Subvencionirani su krediti jeftiniji od komercijalnih: Evo i izračun za kredit od 80.000 eura

Nakon prošlotjednog sklapanja ugovora s 14 banaka o davanju subvencioniranih stambenih kredita, APN je sredinom tjedna objavio oglas prema kojemu će se zahtjevi za subvencije zaprimati od 29. ožujka ove godine. Pritom će se najviše efektivne kamatne stope koje su banke ponudile kretati od 2,09 do 3,50 posto za kune, odnosno od 2,15 do 3,50 posto za kredite u eurima.

I u ovom novom krugu, podsjeća APN, zahtjevi će se podnositi odabranoj kreditnoj instituciji, koja će odobreni zahtjev s potrebnim dokumentima dostaviti APN-u, a razmatrat će se prema vremenu zaprimanja te odobravati do utroška planiranih 50 milijuna kuna.

KAMATE NISU NAJBITNIJE

Kao i tijekom ranijih krugova subvencija, tržište nekretnina narednih će tjedana dodatno oživjeti. Naime, prema riječima Branka Papeša iz riječke agencije Dogma nekretnine, subvencije utječu na povećanje obima poslovanja i realizacije kupoprodaje, a to povećanje aktivnosti utječe i na rast cijena nekretnina.

Branko Papeš, direktor agencije Dogma nekretnine

- U zadnjih godinu dana na riječkom području bilježimo rast cijena do 10 posto, ali on je posljedica više čimbenika. Banke imaju negativnu kamatu na oročena sredstva, u kriznim trenucima klijenti su prepoznali ulaganje u nekretnine kao sigurno ulaganje, zbog potresa interes za novogradnjama se iznimno povećao, a na kraju su i subvencije pomogle rastu cijena - komentira Papeš.

Odaziv na subvencije na riječkom je području svake godine sve veći, a s obzirom na to da je ovo već četvrta godina, građani puno spremniji i informiraniji ulaze u proces traženja nekretnine i pripreme za realizaciju kredita. U tvrtki Dogma Kapital ističu kako su najčešći podnositelji zahtjeva za kredit mlade obitelji, a najčešće se traže stanovi u blizini škola i vrtića. U manjem se dijelu traže kuće.

Ariana Nikšić iz tvrtke Dogma Kapital

- Ima obitelji koje nam se obraćaju već treću godinu zaredom u želji da realiziraju subvencionirani kredit, ali ne mogu naći adekvatnu nekretninu koja zadovoljava njihove kriterije. S druge strane, neke obitelji pronađu nekretninu za par dana - kažu kreditne posrednice Ariana Nikšić i Gabrijela Jošt iz tvrtke Dogma Kapital.

Isto tako, dodaju, neki imaju spremnu dokumentaciju potrebnu za realizaciju kredita, a neki ih prikupljaju uz pomoć agencije i pravne službe.

Iako su kupci sve informiraniji, zanimalo nas je na što treba najviše pripaziti, naročito ako nisu upoznati s postupkom podizanja kredita.

- Banke danas različito pristupaju izračunu kreditne sposobnosti pa je stoga bitno da klijenti utvrde što je u kojoj banci moguće, i uz koje uvjete. Kamate nisu najbitnije. Možda se u banci, koja ima najbolju ponudu kamata, može dobiti 10.000 eura manje nego u drugoj u kojoj je kamata neznatno veća. Klijent može ipak pristati na veću kamatu uz uvjet realizacije traženog iznosa kredita - pojašnjavaju kreditne posrednice.

Pažnju treba posvetiti i, dodaju, ispravnosti dokumentacije nekretnine koja je predmet kupoprodaje te omjeru procijenjene vrijednosti nekretnine i kredita, jer se ne odobravaju krediti u omjeru 1:1 u svakoj banci. Osim toga, treba obratiti pažnju na troškove koji se pojavljuju u kreditu. Naime, subvencionirani su stambeni krediti jeftiniji od komercijalnih, jer prilikom njihova podizanja nema troška procjene vrijednosti nekretnine i troška interkalarne kamate, nego samo trošak ugovaranja police imovine za nekretninu koja je predmet kupoprodaje, odnosno hipoteke.

- U bankama se uz kredit nudi niz proizvoda koje je moguće ugovoriti, od raznih kartica, polica osiguranja, štednje..., koji nisu uvjet za realizaciju kredita, pa je stoga potrebno pripaziti da se klijenti dodatno ne opterete nepotrebnim troškovima i na taj način opterete mjesečni budžet - ističu.

Ipak, dodaju kako je postupak podizanja subvencioniranog kredita dugotrajniji jer se čeka objava natječaja, pa odobrenje od banke, potom odobrenje od APN-a, pa ugovor i na kraju isplata. Sve to može potrajati i oko tri mjeseca, što u redovnom kreditu traje oko mjesec dana. Također, puno toga ovisi i o dokumentaciji.

LEGALNOST NEKRETNINA

- Dio dokumentacije je moguće izvući preko sustava e-građani, što olakšava postupak, dok za dokazivanje legalnosti nekretnina starijeg datuma gradnje treba pričekati nekoliko dana kako bi se uporabne dozvole pribavile iz državnog arhiva, naročito ako nemaju pečat pravomoćnosti ili ako čestice nisu usklađene sa sadašnjim stanjem na z.k. izvadku, pa ih je potrebno povezivati uz pomoć dodatne dokumentacije koju također nije lako dobiti. Imali smo i uporabnih dozvola na talijanskom jeziku pisanih krasopisom koje je teško čitati, a kamoli prevesti - kažu, potvrđujući kako je uloga agencije u cijelom procesu olakšavajuća okolnost za klijenta, koji na jednom mjestu može dobiti sve potrebne informacije i pomoć.

Shutterstock

UVJETI

Tko se može prijaviti?

Podnositelji zahtjeva ne smiju biti stariji od 45 godina, te ne smiju u vlasništvu imati stan ili kuću. Subvencioniranje kredita odobrava se za kupnju stana ili kuće, odnosno gradnju kuće do najviše 1500 eura po kvadratu, odnosno do najvišeg iznosa kredita od 100.000 eura u kunskoj protuvrijednosti. Tražitelji kredita mogu podnijeti i veći iznos kredita, ali država subvencionira do navedenog iznosa. Rok otplate kredita ne smije biti kraći od 15 godina. Subvencionira se mjesečni obrok - rata ili anuitet kredita prvih pet godina. Visina subvencije ovisi o indeksu razvijenosti mjesta na kojem se nekretnina kupuje, odnosno gradi i kreće će se od 30 do 51 posto. Subvencioniranje se može dodatno produljiti za jednu godinu za svako dijete koje podnositelj zathjeva ima u trenutku donošenja odluke APN-a (uz uvjet da je dijete mlađe od 18 godina), odnosno za dvije godine za svako rođeno ili posvojeno dijete. Također, subevncioniranje se produljuje za dvije godine ukoliko se korisniku kredita ili članu njegova domaćinstva utvrdi invaliditet od najmanje 50 posto.

Korisnici subvencioniranih kredita (od 2017. do 2021.) nemaju mogućnost ponovne prijave.

DOKUMENTACIJA

Što treba prikupiti?

- Dokumentaciju za dokazivanje kreditne sposobnosti koja obuhvaća zahtjev za kredit i potvrdu poslodavca sa iskazanim iznosom primanja

- Dokumentaciju o nekretnini što čini predugovor o kupnji, z.k. izvadak, akt o uporabi građevine, ponekad i građevinsku dozvolu i projektnu dokumentaciju ako se radi o kući ili dokumentaciju za izgradnju kuće (građevinska dozvola, projektna dokumentacija, troškovnik radova...)

- Dokumentaciju za APN - zahtjev za subvenciju, izjavu klijenta da nema nekretninu u vlasništvu ili ako ima da će ju prodati u roku od dvije godine od potpisivanja ugovora o subvencioniranom kreditu, te ostalu dokumentaciju sukladno potrebi (vjenčani list, rodne listove djece i sl.)

RIJEKA

Izračun za kredit od 80.000 eura

Visina subvencije u Rijeci iznosi 30 posto mjesečnog obroka ili anuiteta. Uzmemo li za primjer da se podiže kredit u iznosu od 80.000 eura na 20 godina, u kreditnom posredniku Dogma Kapital izračunali su koliko bi iznosila subvencija. Podizanjem spomenutog kredita, uz najpovoljniju kamatu na tržištu od 1,99 posto, anuitet bi iznosio npr. 404,33 eura mjesečno, što znači da bi subvencija prvih pet godina bila 121,29 eura, a obveza korisnika kredita 283,04 eura.