Krediti su sastavni dio financijskog života mnogih ljudi, a korisnicima omogućavaju pristup sredstvima potrebnim za velike kupovine, investicije ili pokrivanje nepredviđenih troškova. U siječnju ove godine su, prema podacima HNB-a, kućanstva hrvatskih građana imala kredite u sveukupnom iznosu od 21,9 milijardi eura. Iako krediti mogu biti odlično sredstvo za poboljšanje kvalitete života, s njima treba biti oprezan i informiran. Prilikom odabira kredita, građani se suočavaju s nizom važnih odluka koje mogu značajno utjecati na njihove financijske planove i stabilnost, a zbog toga smo stručnjaka pitali ama baš sve što treba znati o ovom obliku financiranja.
S obzirom na to da posljednjih godina svjedočimo inflaciji i nestabilnosti ekonomije generalno, Joška Jurić-Ćivra, direktora Proizvoda financiranja u ZABA-i, smo najprije pitali da nam objasni razliku između fiksne i promjenjive kamate, znajući da je ova druga opcija uvjetovana tržištem. Jurić-Ćivro kaže kako upravo izbor kamatne stope predstavlja jednu od ključnih odluka za klijenta prije realizacije kredita.
- Fiksna kamatna stopa za klijenta je tijekom cijelog razdoblja otplate ista, što za njega znači da će od početka do kraja otplate kredita imati jednaku ratu. Time se eliminiraju rizici promjenjivosti kamatne stope i visine otplatne rate koje ovise o tržišnim kretanjima i globalnoj ekonomskoj situaciji. Promjenjiva kamatna stopa sastoji se od kombinacije fiksnog i promjenjivog dijela, pri čemu se promjenjivi dio uvijek odnosi na neku od referentnih kamatnih stopa poput EURIBOR-a. Referenta kamatna stopa promjenjiva je prema ugovorenom razdoblju, što za klijenta znači da će se kamatna stopa, odnosno otplatna rata, mijenjati na niže ili više tijekom trajanja kredita, ovisno o raznim ekonomskim faktorima – govori stručnjak pa dodaje kako je ‘caka‘ obično u tome da fiksna kamatna stopa garantira stabilnost za klijenta, dok promjenjiva nudi potencijal za niže kamate kroz određena razdoblja u budućnosti, uz veći rizik koji dolazi kasnije.
Servisiranje obaveza
No, da bi netko uopće došao do odabira kamate, mora biti kreditno sposoban/a. Kreditna sposobnost ovisi o nekoliko ključnih faktora kao što su visina mjesečnih primanja klijenta, visina postojećih obveza, urednost u otplati postojećih kredita, starosna dob i slično.
- Izračun kreditne sposobnosti predstavlja detaljnu procjenu mogućnosti otplate kredita, uzimajući pri tome detaljne kriterije koji trebaju osigurati da klijenti i nakon realizacije kredita mogu servisirati svoje obveze, kao i određene troškove života – tumači Jurić-Ćivro.
Pomaže li, primjerice, pri izračunu kreditne sposobnosti devizna i/ili stambena štednja?
- Ne, štednja u pravilu nema utjecaj na procjenu kreditne sposobnosti klijenta jer je ključno procijeniti može li klijent servisirati svoje obveze na temelju visine prihoda koje ostvaruje. Tako možemo biti sigurni da se klijent neće dovesti u potencijalno stanje prezaduženosti, dok štednja s druge strane uvijek ima svoje benefite te klijentima garantira određenu sigurnost i akumulaciju novčanih sredstava za budućnost – govori Jurić-Ćivro.
Iako štednja nije faktor koji je direktno važan za podizanje kredita, odnos prema postojećim kreditnim obvezama igra određenu ulogu.
- Činjenica da netko nikad nije imao kredit i/ili koristio kreditnu karticu ne znači ništa loše za klijenta, dapače. Isto tako, ako su klijenti imali ili još uvijek otplaćuju kredite u Zagrebačkoj banci ili bilo kojoj drugoj banci, pri čemu svoje obveze ispunjavaju na vrijeme, također smatramo prednošću za klijenta, jer se uredno ponašanje klijenata pri otplati postojećih obveza prilikom detaljne procjene kreditne sposobnosti pozitivno vrednuje- kaže.
Akcija u nekoliko klikova
Jurić-Ćivro je vrlo ponosan na ZABA-inu aplikacija m-zaba, koju koristi preko 600 tisuća aktivnih korisnika, a jedna je od najnaprednijih na tržištu. Na njoj je moguće napraviti pregled stanja računa i izvršavati transakcije, ali i upravljati štednjom, pa i kroz samo nekoliko klikova** ugovoriti gotovinski kredit***. Bez ikakve potrebe za odlaskom u poslovnicu.
- Uz sve već spomenute opcije, m-zaba nudi i dodatne korisne alate kao što su mogućnost ugovaranja i upravljanja svojim dopuštenim prekoračenjem, mogućnost ugovaranja kreditnih kartica i štednje, podržano svim potrebnim informacijama o trenutnim kamatnim stopama, uvjetima i detaljnim vodičima kroz različite vrste procesa. Ove funkcionalnosti omogućuju korisnicima da detaljno planiraju i donesu informirane odluke, što je u današnjem digitalnom svijetu ključno – kaže njihov stručnjak.
Objašnjava nam kako kroz m-zabu klijenti mogu započeti i proces realizacije stambenog kredita*, a posebno korisna za klijente je činjenica da u nekoliko poteza, ako imaju primanja u Zagrebačkoj banci, mogu dobiti vlastiti informativni izračun kreditnih mogućnosti. Tako klijenti se vrlo jednostavno informiraju o maksimalnoj visini kredita koju mogu realizirati što im pomaže i olakšava proces traženja i odabira nekretnine koju žele kupiti i/ili izgraditi.
- Nakon provjere kreditne sposobnosti, klijenti putem aplikacije mogu ugovoriti video sastanak s bankarom te se iz vlastitog doma informirati o svim sljedećim koracima te se pripremiti i prikupiti potrebnu dokumentaciju i prije prvog sastanka u poslovnici – objašnjava Jurić-Ćivro.
Fleksibilnost u otplati
Kaže kako je izračun kreditne sposobnosti preko aplikacije identičan onome u poslovnici. Naravno, u poslovnici u interakciji sa bankarom uvijek postoje i određene prednosti.
- Primjerice, kod klijenata koji imaju određene dodatne vrste prihoda koji nisu redovne mjesečne plaće, a koje se također mogu uzeti u obzir prilikom procjene kreditne sposobnosti klijenta, dobro je stvari proći s osobnim bankarom. No, i u takvim slučajevima m-zaba će klijentima ponuditi nastavak procesa ugovaranja kredita u poslovnici, uz mogućnost ugovaranja termina sastanka s bankarom koji će se prethodno pripremiti kako bi klijentu omogućili što ugodniju i kvalitetniju uslugu – kaže.
Osim toga, klijentima je na raspolaganju i dodatna mogućnost. Prilikom realizacije novog kredita, ako žele, mogu refinancirati jedan ili više postojećih kredita u Zagrebačkoj ili nekoj drugoj banci u jedan kredit. Ovisno o svojim financijskim mogućnostima, na postojeći kredit klijenti mogu uplaćivati i iznose koji su veći od mjesečne rate, bez naknada za to.
- Prilikom uvećane uplate klijenti mogu odabrati između dvije opcije u dogovoru s bankarom. Prva je da skrate rok otplate kredita i zadrže istu visinu otplatne rate, a druga da smanje otplatnu ratu uz zadržavanje istog roka otplate. U slučaju uvećane uplate klijenti ostvaruju benefite kroz manji iznos ukupne kamate koju bi bilo potrebno uplatiti, odnosno mogu skratiti rok otplate kredita koji je inicijalno ugovoren prilikom realizacije kredita – govori Jurić-Ćivro.
Jamstvo kao stvar prošlosti
Objašnjava nam i kako klijenti za podizanje kredita više ne moraju imati jamce niti kao jamstvo koristiti pokretnu imovinu poput automobila.
- Jamci, kao i pokretnine, već niz godina nisu uobičajena praksa prilikom realizacije gotovinskih ili stambenih kredita u Zagrebačkoj banci. Procjena kreditne sposobnosti primarno se temelji na mogućnosti povrata kredita od dužnika odnosno tražitelja kredita eventualno sudužnika. U Zagrebačkoj banci za gotovinske kredite klijenti ne trebaju pribaviti nikakve oblike dodatnih osiguranja dok se za stambene kredite standardno kao osnovna osiguranja koriste nekretnine koje se kupuju i/ili grade – priča.
Pri velikim odlukama poput dizanja kredita u obzir treba uzeti sve životne scenarije. Pa i one crne.
- U slučaju smrti klijenta koji je podigao kredit i kada nije ugovorena neka od polica osiguranja života koja bi bila dovoljna za zatvaranje kredita u cijelosti, zakonski nasljednici koji se sukladno zakonu odluče preuzeti imovinu i potraživanja preminulih osoba isto tako u pravilu preuzimaju i njihove obveze – tumači stručnjak.
S obzirom na to da živimo u nesigurnim vremenima, pitamo ga i što se događa ako klijent koji je podigao stambeni kredit dobije otkaz i više ne može otplaćivati ratu kredita.
- U nepredviđenim životnim okolnostima Zagrebačka banka kroz partnerski odnos s klijentom uvijek teži pronalasku najboljeg mogućeg privremenog rješenja koje će olakšati život klijentu do pronalaska novog posla i izlaska iz kriznih situacija. U takvim slučajevima neka od najčešćih rješenja su privremena odgoda otplate kredita na nekoliko mjeseci (moratorij) ili opcije kao što su refinanciranje više kredita u jedan ili prolongat roka otplate kredita s ciljem kako bi se smanjila odnosno prilagodila visina mjesečne rate na iznos koji klijent može redovno plaćati. Važno je istaknuti da rješenje uvijek ovisi o individualnim okolnostima i sagledava se prema potrebi, želji i životnim okolnostima klijenta - kaže.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji Native Ad Studija Hanza Medije i Zagrebačke banke.