Ulaganje je jedna od stvari, poput zdrave prehrane, koju svi znamo da bi nekako i nekada trebali početi prakticirati, no teško je s time krenuti. Jedna od glavnih sličnosti ulaganja i zdrave prehrane je što treba biti uporan. Male stvari, kada se nastave kroz jedno dulje vrijeme, počinju činiti razliku. Izbacivanje slatkog poslije ručka uštedjet će nam kalorije, a stavljanje novca sa strane pomoći će nam da ga uštedimo. No, što napraviti s tim novcem koji se akumulira?
Jedna od opcija je držati ga na nekom računu, ili „u čarapi ispod kreveta“, no problem u tome je što taj novac samo miruje. A novac koji miruje je novac koji gubi na vrijednosti i predstavlja jednu veliku i neiskorištenu priliku. Dakle, vjerojatno smo svi svjesni da je jedna od najboljih odluka uložiti taj novac, jer štednje svakom godinom postaju sve manje isplative.
Teško je pronaći ono što nam zapravo treba
Krenete li čitati neke investicijske vodiče ili knjige, a možda i pratite neke „gurue za investiranje“, teško je uvidjeti ono što nam zapravo treba i što nam odgovara, kako po našoj razini spremnosti za rizik, a tako i prema našoj financijskoj pismenosti. Ipak, investiranje klasičnim putem nije baš laka stvar. Opcija postoji iznimno puno, ne samo u vidu oblika vrijednosnih papira, već i toga koji specifični, poput dionice neke tvrtke, odabrati za ulaganje.
Postoje i neka tehnička pitanja koja treba odgovoriti. Od kuda krenuti? Gdje kupiti dionice? Koliko? Kada? Treba li se kupnja negdje i nekome prijaviti?
Takva pitanja i dileme nekoć bi se činile nepremostivima, pa bi od ulaganja bilo najlakše odustati prije nego što bi počeli. No, posljednjih godina pojavila se nova kategorija aplikacija koje izlaze iz tradicionalnih šabloni financijskih i bankarskih aplikacija, barem onih kakvima smo ih percipirali. Financijski svijet se dolaskom tehnologije na određeni način liberalizirao i demokratizirao, stoga ulaganje više nije nešto što je rezervirano samo za one najbogatije ili one koji su najpotkovaniji u financijskom znanju.
Prvi domaći fintech alat ovog tipa u Hrvatskoj
InterCapital Asset Management (ICAM), najveće društvo za upravljanje imovinom u Hrvatskoj koje nije u sastavu neke bankarske grupacije, lansiralo je svoj fintech alat, Genius by InterCapital, još na ljeto 2021. godine. Ideja iza njega bila je da se korisnicima koji žele uložiti omogući da to učine na najjednostavniji mogući način. Genius je ujedno bio i prva hrvatska robo-advisor aplikacija, odnosno, aplikacija koja automatski, pomoću naprednih algoritama i uz ljudski nadzor ulaže za svoje korisnike. Istovremeno je prva takva aplikacija u jugoistočnoj regiji Europe. U aplikaciji se praktički nalazi know-how ICAM-a, koji je na tržištu 23 godine, a kao društvo upravlja imovinom već punih 20 godina.
Ivan Kurtović, koji posljednjih osam od 20 godina koliko je u ICAM-u ima ulogu predsjednika uprave, tumači nam kako je misija tvrtke omogućiti ljudima koji nemaju dovoljno vremena i znanja, a imaju određene financijske mogućnosti i sredstva, da ih uspješno plasiraju na tržište kapitala putem strategija koje tvrtka nudi. Bitno je, kaže nam Kurtović, da su ljudi spremni misliti na sebe i svoju budućnost.
Genius je prerastao iz robo-advisora
Konkretnije o Geniusu popričali smo i s Majom Menićanin, koja na tržištima kapitala ima više od 20 godina iskustva. Nakon što je radila kao fond i portfolio manager te kao investicijski savjetnik u privatnom bankarstvu, stigla je u ICAM 2020. godine, na čelo Genius projekta. Zadužena je za razvoj i strategije ulaganja Geniusa, a sa svojim timom konstantno radi na unaprjeđivanju korisničkog iskustva.
- Zbog kontinuiranog razvoja Genius aplikacija, danas, u svojoj 3.0 verziji više nije samo robo advisory, već prva u Hrvatskoj nudi usluge štednog plana za ulaganje u najpoznatije svjetske ETF-ove, kao i najbolju alternativu bankovnoj štednju ili držanju novca na tekućem računu. Naravno, to nije kraj razvoja jer planiramo još mnoga unaprjeđenja u godinama koje dolaze – kaže Menićanin.
Menićanin ističe da je ideja iza Geniusa bila omogućiti ulaganja svim punoljetnim hrvatskim građanima, koji žele bolju financijsku budućnost bez obzira na njihovo prethodno iskustvo ili iznose kojima raspolažu. Dakle, da ulaganja postanu dostupna svima. Kako bi Genius app bio što dostupniji, Menićanin tumači da je on morao biti posve digitalan, bez odlaska na šaltere ili zvanja za provjeru stanja ili slične papirologije. Jedino što korisnik prilikom registracije na Geniusu treba imati su osobna iskaznica, kartica tekućeg računa koji će se koristiti za uplate/isplate, i kreditna/debitna kartica za naplatu naknade onih ETF usluga kod kojih naknada postoji.
Manji iznosi iskorištavaju snagu ukamaćivanja na dulje vrijeme
Potrebno je bilo i omogućiti da se mogu uplatiti manji redovni iznosi, koje si klijent može priuštiti, koji se potom dugoročno akumuliraju, te da se iskorištava sva snaga ukamaćivanja kroz vrijeme. Kontrola i pregled ulaganja koje korisnik ima trebala je biti moguća u svakom trenutku, kao i korisnička podrška koja govori hrvatski jezik i koja svakom slučaju posvećuje posebnu pažnju. Na kraju, važno je bilo imati raznolike usluge, što je zapravo i jedna od najvećih prednosti Geniusa. Aplikacija je alternativa bankama, a nudi ETF štedne planove, samostalno biranje ETF-a, te automatsko vođenje portfelja.
Zbog svih tih karakteristika Menićanin kaže da korisnici ne moraju imati nikakvo financijsko predznanje. Usluge su tailor-made i prilagođavaju se korisniku, bilo da je početnik ili iskusan investitor. Kako bi potaknuli financijsko opismenjivanje ICAM organizira i Genius Caffe, besplatne online radionice koje se održavaju svakog tjedna, na koje se može prijaviti direktno iz Geniusa ili s njihove internetske stranice. Dakako, preporuka je da se korisnici informiraju o svemu što mu ulaganje i usluge mogu pružiti, prije nego što se odluči na ulaganje.
Ulaganja u ETF-ove postaju sve popularnija
Novost u Geniusu je i mogućnost ulaganja u ETF-ove, za koje Menićanin tumači da su univerzalni naziv za investicijski fond kojim se trguje na burzi.
- Najčešće se pritom misli na pasivne fondove koji repliciraju neki dionički indeks poput S&P 500, te ulagatelji pritom uz niske troškove mogu uživati u prinosu najpoznatijih svjetskih dioničkih ili obvezničkih tržišta. ETF-ovi su sve popularniji zbog toga što imaju pasivnu strategiju te ostvaruju prinos koji ne ovisi o umijeću fond managera koji njima upravlja, već isključivo repliciraju kretanje nekog indeksa. Zbog pasivne strategije troškovi takvih fondova su vrlo niski. Ulaganje putem ETF-ova je jednostavno i zanimljivo ulagateljima svih tipova – tumači sugovornica.
Ulaganje u ETF-ove prosječnom korisniku u Hrvatskoj do sada nije bilo dostupno. Potrebno je bilo ugovoriti skrbnički račun, pronaći brokera koji će za klijenta izvršiti kupnju na burzi, a klijent bi trebao i znati pronaći fond koji mu odgovara.
- Većini ljudi je to prekomplicirano i ponekad nosi značajne troškove, posebno kada je riječ o malim iznosima ulaganja. Ako osoba želi ulagati vrlo male iznose klasičnim putem, a neki fiksni troškovi su možda blizu tim iznosima, pitanje je koliko bi takvo ulaganje bilo isplativo. Putem Geniusa ulaganje u ETF-ove je vrlo jednostavno. Korisnik koji ne zna koji bi mu ETF-ovi odgovarali može s nama ugovoriti uslugu Genius ETF, gdje mi kroz kratki onboarding upoznajemo njegove ciljeve, očekivanja, procjenjujemo koju ćemo mu strategiju ponuditi, a nakon dogovorene usluge konstantno brinemo o strategiji. Osim toga, korisnici koji znaju što žele mogu putem usluge Genius ETF SELECT odabrati neki od svjetski poznatih ETF-ova, te jednostavno definirati svoj štedni plan ulaganja. Pritom ne moraju brinuti o brokeru, skrbniku i sl. jer mi u Geniusu imamo svu potrebnu infrastrukturu uz niske troškove, već od 1 EUR mjesečno. – pojašnjava Menićanin.
Isplata se može napraviti u kratkom roku
S Geniusom se može krenuti s početnom uplatom već od 50 eura, što je minimalni iznos potreban za usluge Cash, ETF Select i Start. Usluga Genius ETF aktivira se s početnim iznosom od 500 eura, a nakon aktivacije, korisnici nisu obavezni redovito uplaćivati, niti su „vezani ugovorom“. Iz ICAM-a pak preporučuju pristup redovitih, discipliniranih i manjih uplata svakog mjeseca, jer se to u njihovom iskustvu pokazalo kao efikasna i lako održiva strategija za male ulagatelje. Daljnje uplate kod usluge Cash i Start nemaju minimalni iznos, a kod usluga ETF i ETF Select minimalni iznos je 50 eura. Korisnik Geniusa u svakom trenutku može isplatiti cijeli iznos ili samo dio svojeg novca, a zapravo sve što korisnik treba raditi je uplatiti kad želi i koliko želi.
Uz ulaganje u ETF-ove, kroz Genius se može ulagati i u zlato, za koje Menićanin kaže da može biti dobra nadopuna ostalim vrstama ulaganja, kao i dobra zaštita od inflacije ili nekih svjetskih kriza, stoga u ICAM-u preporučuju da takvo ulaganje bude na dulji rok jer kao i kod većine investicija vrijednost takvog ulaganja može varirati u kraćem roku.
Četiri razine usluga
Genius nudi četiri različite razine usluga, koje su u ICAM-u skrojili po mjeri svakog korisnika. Menićanin ističe da svaka od Genius usluga nema ulazne niti izlazne naknade, a korisnici mogu pronaći kombinaciju usluga koja im najviše odgovara, sve u jednoj aplikaciji. Moguće je imati i sve četiri, a u svakoj od usluga korisnik može imati više različitih portfelja, koji imaju različite razine rizika, vremensko trajanje, uplate i druge zasebne karakteristike.
Genius Cash se najlakše može opisati kao najbolja alternativa bankovnoj štednji, bez oročenja, ali i opcija za korisnike koji žele ulaganje s iznimno niskim rizikom. Ova usluga ulaže u InterCapital Euro Money Market ETF, prvi novčani ETF u Hrvatskoj, s vrlo niskim rizikom i prosječnim kreditnim rejtingom AA+ - što je bolje od Hrvatske kao države i hrvatskih banaka. Genius Cash uključuje atraktivniji prinos, dok je novac dostupan u svakom trenutku, uz uplate i isplate svakog radnog dana. Brokerskih naknada nema, kao ni naknade za upravljanje, što ga čini pogodnim za kratkoročno ulaganje ili kao financijski "backup fond".
Genius ETF Select korisnicima aplikacije omogućuje biranje ulaganja u neke od najpopularnijih ETF fondova na svijetu, poput S&P 500, NASDAQ, All-World i ETF-a na zlato (SPDR Gold Trust). Minimalna uplata je 50 EUR, a nude i InterCapitalove regionalne ETF-ove iz "7SERIES" linije, koji pokrivaju hrvatsko, slovensko i rumunjsko tržište, bez naknade za upravljanje. Idealan je za svakog korisnika koji planira dugoročno ulaganje u specifičan ETF, uz redovite mjesečne uplate, primjerice za one koji žele u idućih 20 godina ulagati za mirovinu kroz S&P 500.
Genius ETF pomoću naprednog algoritma za procjenu rizika korisnika kreira personalizirani portfelj od svjetskih ETF-ova. Idealan je za pasivno ulaganje, a pruža profesionalno upravljanje, rebalans i optimizaciju portfelja. Nudi i pogodnosti za vjernost jer snižava naknadu za upravljanje ako kombinirate usluge i ulažete dugoročno. Ova razina usluge idealna je za korisnike koji žele pasivno ulaganje u ETF-ove, ali da to za njih profesionalno radi netko drugi i to točno prema individualnoj toleranciji na rizik.
Genius Start je usluga s kojom s kojom je Genius originalno i krenuo. Korisnik odgovara na niz pitanja iz upitnika, kroz koje se određuje njegov investicijski profil. Genius potom samostalno kreira portfelj sastavljen od miksa InterCapitalovih nagrađivanih fondova, namijenjen specifično za svakog korisnika. Genius Start nema minimalni iznos uplata, pa je idealan za mlađe osobe, koje možda još nemaju financijsku stabilnost, a svjesne su koliko je bitno početi pravovremeno s ulaganjem.
*Ovo je promidžbeni sadržaj. Prije donošenja konačne odluke o ulaganju pažljivo se informirajte o usluzi i pročitajte ugovornu dokumentaciju dostupnu u aplikaciji. Značajni rizici kojima je portfelj izložen su kamatni rizik, valutni rizik, kreditni rizik, rizik koncentracije i rizik likvidnosti. Detaljan opis svih rizika kojima je portfelj izložen naveden je u Općim uvjetima u dijelu „Rizici“.
Procjena budućeg prinosa na temelju dokaza iz prošlosti o tome kako se vrijednost ulaganja mijenja i/ili trenutačnih tržišnih uvjeta nije pouzdan pokazatelj budućih prinosa. Ono što ćete ostvariti razlikovat će se ovisno o rezultatima tržišta te o tome koliko dugo ćete zadržati ulaganje. Budući prinos podliježe oporezivanju koje ovisi o osobnoj situaciji svakog ulagatelja i koje se može mijenjati u budućnosti te ulaganje može dovesti do financijskog gubitka. S obzirom da ulaganje u investicijske fondove nije obuhvaćeno sustavom zaštite ulagatelja na način da postoji jamstvo za uneseni kapital, ulaganje može dovesti do gubitka uloženog iznosa.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji Native Ad Studija Hanza Medije i tvrtke InterCapital Asset Management (ICAM).